Bonjour à tous,
J'aimerai savoir si certains d'entre vous se sont lancés dans cette entreprise, à savoir renégocier les taux de vos emprunts ?
Merci
renégocier les taux d'emprunt
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Re: renégocier les taux d'emprunt
J'ai l'habitude de ce genre d'opérations : Arbitrage d'index, renégociations, arbitrages entre taux variables et fixes. Emprunts classiques ou structurés. As-tu une question en particulier ?
Re: renégocier les taux d'emprunt
Oui j'aimerai savoir comment s'y prendre et comment savoir si cela est rentable ou pas
Re: renégocier les taux d'emprunt
Les cas de figure sont assez différents, et peuvent être plus ou moins complexes.
1er cas : renégocier un taux fixe
Généralement, RA possible contre paiement d'une indemnité actuarielle (à faire côter par le prêteur initial). L'objectif de l'IA est de couvrir la perte de frais financiers du fait du remboursement anticipé, déduction faite d'un taux de réemploi des fonds (OAT ou BTAN). En général, ça neutralise l'intérêt de l'opération, sauf si tu refinances plus bas que ce taux de réemploi (exemple taux révisable) sur une durée résiduelle identique.
Si tu refinances en taux fixe, deux objectifs possibles :
-logique financière = Intérêts résiduels de l'emprunt quittés > Intérêts de l'emprunt de refinancement + IA. Au final, tous frais compris, renégocier doit te coûter moins cher que ne pas le faire.
-logique budgétaire = tu dois dégager des marges de manoeuvre budgétaire, en raison d'une situation tendue. Dans ce cas, il devient souvent imparable de rallonger la durée de refinancement, ce qui au final pourrait coûter plus cher, sous réserve du taux obtenu. Mais sur quelques exercices, tu amortiras moins de dette, paieras peut-être moins de frais financiers (donc annuité moindre). Mais repoussant la durée, ça coutera plus cher.
2è cas : renégocier un taux révisable
Davantage assimilable à un arbitrage entre stratégie de remontée/baisse future des taux fixes et révisables. Généralement sans frais. Attention aux marges quittées (basses si avant 2008), plus hautes depuis.
3ème cas : les emprunts structurés
Là, c'est beaucoup plus cher et compliqué. C'est du cas par cas.
Pour conclure, combien ça te coûte de ne pas renégocier ? Combien ça te coutera de renégocier ? C'est un bilan d'ensemble.
Je t'ai juste détailler des généralités. Dans les faits, il faut connaître les contrats concernés, leurs taux, leurs durée nominales et résiduelles, leur mode d'amortissement, leurs clauses de RA (IA, préavis) ... et avoir une idée des taux de refinancement possible, avec mise en concurrence.
Si ça peut t'aider, indique moi quelques exemples, et je verrais d'instinct, ce qui est faisable.
1er cas : renégocier un taux fixe
Généralement, RA possible contre paiement d'une indemnité actuarielle (à faire côter par le prêteur initial). L'objectif de l'IA est de couvrir la perte de frais financiers du fait du remboursement anticipé, déduction faite d'un taux de réemploi des fonds (OAT ou BTAN). En général, ça neutralise l'intérêt de l'opération, sauf si tu refinances plus bas que ce taux de réemploi (exemple taux révisable) sur une durée résiduelle identique.
Si tu refinances en taux fixe, deux objectifs possibles :
-logique financière = Intérêts résiduels de l'emprunt quittés > Intérêts de l'emprunt de refinancement + IA. Au final, tous frais compris, renégocier doit te coûter moins cher que ne pas le faire.
-logique budgétaire = tu dois dégager des marges de manoeuvre budgétaire, en raison d'une situation tendue. Dans ce cas, il devient souvent imparable de rallonger la durée de refinancement, ce qui au final pourrait coûter plus cher, sous réserve du taux obtenu. Mais sur quelques exercices, tu amortiras moins de dette, paieras peut-être moins de frais financiers (donc annuité moindre). Mais repoussant la durée, ça coutera plus cher.
2è cas : renégocier un taux révisable
Davantage assimilable à un arbitrage entre stratégie de remontée/baisse future des taux fixes et révisables. Généralement sans frais. Attention aux marges quittées (basses si avant 2008), plus hautes depuis.
3ème cas : les emprunts structurés
Là, c'est beaucoup plus cher et compliqué. C'est du cas par cas.
Pour conclure, combien ça te coûte de ne pas renégocier ? Combien ça te coutera de renégocier ? C'est un bilan d'ensemble.
Je t'ai juste détailler des généralités. Dans les faits, il faut connaître les contrats concernés, leurs taux, leurs durée nominales et résiduelles, leur mode d'amortissement, leurs clauses de RA (IA, préavis) ... et avoir une idée des taux de refinancement possible, avec mise en concurrence.
Si ça peut t'aider, indique moi quelques exemples, et je verrais d'instinct, ce qui est faisable.